Levným hypotékám pro každého odzvonilo. Česká národní banka se rozhodla zakročit proti neuváženému rozhazování peněz a přistřihnout bankám a potažmo i jejich zákazníkům křidélka. Hypotéku si totiž bralo velké množství lidí, kteří s jejím splácením mohou mít v budoucnu závažné problémy. Ohrozit by to mohlo i celou státní ekonomiku.

Situace je následující. Česká národní banka (ČNB) na konci loňského roku doporučila bankám neposkytovat hypotéky vyšší než 95 % LTV. 1. dubna 2017 toto doporučení zpřísnila na 90 % LTV. To znamená, že banky ze svých nabídek vymazaly hypotéky nad 90 % LTV. To však není vše. Také počet poskytnutých hypoték od 80 % do 90 % je v rámci celkového objemu omezený na 15 %. ČNB  však chce jít dál a umožní to nový zákon o ČNB, pokud jej poslanci v současné podobě schválí.

Jak obejít nová pravidla? Banky doporučují…

Situace není tak závažná, jak by se mohla zdát. Hypoteční poradci a banky samozřejmě objevili skulinky, které jim umožňují doporučení ČNB s úsměvem obejít. Zákazníkům, kteří nemají potřebných 10 % z vlastních zdrojů, nabízí spotřebitelské úvěry se zvýhodněnou úrokovou sazbou. Banka svému zákazníkovi doporučí ke sjednání druhého úvěru jinou banku a on tak splní podmínku pro získání hypotéky.

Otázkou je, na kolik je toto řešení rozumné. Zákazníci se závaží ke splácení hypotéky a zároveň ke splácení dalšího úvěru, jehož úroková sazba je vyšší. Splácení půjček se může ukázat jako problém. Lidé, kteří nemají žádné vlastní zdroje, hodně riskují. Pokud by jim banka po fixaci zvýšila úrokovou sazbu nebo jim vypadl jeden z příjmů, splácení hypotéky a k tomu dalšího úvěru se může stát doslova nereálné. Další hojně využívanou možností je využití úvěru ze stavebního spoření.

Finanční odborníci a hypoteční specialisté zájemcům o hypotéku doporučují mít našetřeno a před podáním žádosti o hypotéku důkladně zvážit své příjmy a výdaje. K hrubé orientaci jim také poslouží online kalkulačka hypotéky, která provede rychlý výpočet hypotéky. Informace, které tím zájemce o hypotéku získá, mu pomohu posoudit šance na získání hypotéky. Tyto služby nabízí například úspěšný srovnávač Úspory.cz, který vám pomůže se srovnáním hypoték a výběrem nejlepší hypotéky na míru.

Situace není tak vážná, jak se zdá

ČNB ve svých úmyslech naráží na odpor poslanců, které její kroky považují za příliš přísné. V současné době jsou nová pravidla pouze doporučení, nikoliv závazná nařízení. Banky se jimi mohou a nemusí řídit. Pokud by však prošla novela zákona o ČNB podle jejího návrhu, získala by silnější nástroje, jak si nová pravidla vynutit.

Návrh novely zákona se proto poslanci snaží zmírnit. Navrhované regulace se nemají týkat například refinancování hypoték. Také banky by měly mít volnější “ruce” v rozhodování, komu hypotéky poskytnou a komu nikoliv. Poslanci se rovněž domnívají, že původní návrh podle ČNB je příliš radikální a cestu k hypotékám by zavřel zejména rodinám s dětmi. Dále navrhují, aby banky mohly poskytovat vyšší půjčky bez ohledu na pravidla.

Veškeré pozměňovací návrhy a úpravy navrhované poslanci se budou řešit na počátku června. Další změny se mohou objevit v průběhu projednávání novely zákona o ČNB. Někteří poslanci se dokonce domnívají, že ČNB by měla rozhodovat pouze o výši hypotéky vzhledem k hodnotě zastavené nemovitosti a o ničem jiném.